招行存款

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20xx年3月的一天，李某到某商业银行存款时将一张银行借记卡和人民币现金50000元一并交与银行工作人员，要求将50000元存入该卡内。银行工作人员在将钱存入该卡后，把借记卡及存单交还李某。这时李某才发现该借记卡并非自己所有。经查证该卡卡主为王某，但王某在银行办卡时只登记有姓名，其余信息无法查证。李某在要求银行将存入的50000元退还未果后，向人民法院提起诉讼，以重大误解为由，要求银行返还50000元，并提出追加王某作为本案的第三人参加诉讼。尽管经法院多次主持调解，最终双方达成调解协议，但本案所隐含的法律问题却值得探讨。在案件审理的过程中，有三种截然不同的处理意见：

第一种意见认为，李某在银行存款过程中对存款对象确实出现了重大误解，造成了较大的损失，在发现后李某及时向银行提出了退款，因此应判令银行退还误存的款项。

第二种意见认为，李某与银行之间的服务合同并不存在重大误解，李某只是对将款项存入王某账户的行为产生了重大误解，故银行不具有返还义务，王某虽然身份不能明确，但可以将其以虚拟人的形式作为第三人参加诉讼，查明事实后可以判决由王某返还。

第三种意见认为，李某与银行之间的合同即使存在重大误解，但合同履行后，银行作为该款项的保管人而非所有人，对该款项不享有所有权从而也就不享有处分权，不能承担返还义务。该笔存款的户主王某身份不明又无法作为第三人参加诉讼，故只能驳回李某的诉讼请求。

为进一步厘清案件的相关法律问题，下面笔者尝试从两个方面对此案进行分析。

[分 析]

一、关于李某与银行之间是否存在重大误解的问题

《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第71条规定：“行为人因对行为的性质、对方当事人、标的物的品种、质量、规格和数量等的错误认识，使行为的后果与自己的意思相悖，并造成较大损失的，可以认定为重大误解。”《中华人民共和国合同法》第五十四条规定：“因重大误解订立的合同，当事人一方可以请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。”而对于本案中李某与银行之间是否存在重大误解，可从以下几个方面进行衡量：

1、李某是否对合同的性质存在误解当事

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1、当你不了解某人某物时，最好的办法，便是少言。

2、不要认为在一起激情、疯闹、开心就是爱，其实它顶多是爱的初始形式，真正的爱，是在平淡寡味，平凡重复中，仍然不离不弃。

3、经历一场离别，积淀一段成长。不再回忆过去，不再担心未来。有些时候感觉心里冷冷清清，有些人请不进来，有些人不让进来。有时我可以看得很淡然，有时我却执着得有些不堪。

4、没出息的人总是抱怨别人，有出息的人总是鞭策自己。

5、我不敢休息，因为我没有存款；我不敢说累，因为我没有成就；我不敢偷懒，因为我还要生活；我能放弃选择，但是我不能选择放弃。所以坚强，拼搏是我唯一的选择。自我驱动型的人总是比一般人累，因为没有人可以依靠。

6、常焦虑时间不够，却又对仅有的一点时间挥霍无度。

7、亲爱的，如果你感到烦恼或痛苦，一定是有的人，有的事，有的地方不尽你的意，或者你想用自己的方式改变他们，也没有“得逞”。你坚持的越久，痛苦就越持久。你用你以往的方式，只会重复以往的结果。幸福是学会与不能改变的一切和平相处。在每个你不喜欢的人、事和环境后面都有你需要成长的功课。

8、每天忙忙碌碌到处奔波，再好的朋友也终究会有自己的生活，后来大家慢慢变得不再联系，偶尔想要小聚，也总是觉得找不到最恰当的时机。时间疏远了彼此，就好像大家当初不过是在假装混得很熟，只可惜告别的方式有那么多，我们只用了最波澜不惊的那一个。

9、别指望别人理解你，你经历的苦受过的伤，在别人眼里不过是一条催泪博文，一通深夜电话。可是总有人在你讲完笑话后愿意陪你笑，在你痛哭流涕时能耐着性子陪你叹气，这已经是他们能给的最好。人要知足，哪怕是逢年过节的一条群发短信，也意味着还有人存着你的号码，并且愿意为你花这一毛钱。

10、委屈生牢骚，牢骚多了变抱怨，抱怨久了成是非。委屈这东西，唯一的作用就是可以在爱自己的人面前说出来换一点安慰，在他的好言相劝里平和一下心态。但在职场和社会上是不大适用的，除非你长的极帅或极美。

11、有些话听过，却要用一生去明白；有些事懂得，却要去经历才肯相信。

12、你认真做过的事，艰辛走过的路，仔细读过的书，可能都会影响你的言行举止。不要以为做过的、走过的、读过的，都过去了，也都不复记忆，没什么作用了。其实，那些经历仍潜藏在内心和记忆深处，不由地形成你的气质、胸襟，渐渐显示出你的改变、成长或影响你终生。

13、如果你真要梦想成真，就先从梦中醒来。

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编号：

咀方：

乙方：

为了促进银行与保险业务的共同发展，根据中国人民银行总行银发(1999)351号和报监发(1999)201号文件精神，甲乙方就开展协议存款问题达成如下协议：

一、存款金额：甲方在乙方存入人民币(大写) 元整。

二、存款利率：甲乙双方协议存款年利率为 。该协议存款到期前，如遇中国人民银行(或相应的合法机构)调整利率，按一年期或五年期存款利率调整幅度，在协议存款利率的基础上进行相同方向和相同幅度的调整，其公式为：长期协议存款利率=调整前的协议存款利率+/-一年期或五年期存款利率调整幅度，该一年期或五年期存款利率调整幅度以中国人民银行(或相应的合法机构)公布为准，自调整之日起分段计息。且该长期协议存款利率不低于 。

三、存款期限：存款期为五年零一天。协议存款起息日、到期日以正式存款凭证为准(存款凭证复印峻作为协议附件)。

四、付息方式：每季度付息一次，按季度结息(季度结息以日积数为准)。乙方保证及时把协议存款的利息汇入双方指定帐户。户名：中国农业银行平安人寿保险托管专户，帐号： ，开户行：中国

五、存款凭证：乙方为甲方开具协议存款证实书 张，每张金额人民币(大写) 元整。

六、支取方式：存款未到期前，甲方不得提前支取。若甲方确需提前支取，提前支取的协议存款从起息日起至支取日的整年部分，按协议存款起息日相应期限定期存款利率档次计息，不足整年部分按支取日活期存款利率计息。已按长期协议存款利率多支付的利息从甲方本金中扣除。提前支取后的其余部分，不得低于中国人民银行规定协议存款最低起存金额。甲方如急需用款，也可以以协议存款凭证作为融资质押物在乙方融资，具体事宜按中国人民银行有关规定执行。

七、违约责任：甲方提前支取按比例退还费用，乙方保证按期支付本金和利息，如逾期不能支付本金和利息，按照延期支付的实际天数和尚未支付的存款本金和利息的余额，按日利率万分之五向甲方支付违约金。

八、协议存款地点：甲乙双方协商确定 分行为该存款的存放地点。户名： ;帐号： ;开户行： 分行。

九、协议的变更和解除：甲乙任何一方不得擅自变更和解除协议，如需变更和解除协议，应经双方协议